Sporenie a investovanie predstavujú dôležité koncepty potrebné pre vybudovanie zdravého finančného základu. Aké sú medzi nimi rozdiely?
Najväčší im rozdielom medzi týmito konceptmi je miera podstupovaného rizika. Sporenie sa zvyčajne spája s nižšími výnosmi, no je prakticky bez rizika. Naproti tomu investovanie vám umožní získať vyšší výnos, no rovnako aj podstúpiť riziko.
Sporenie je systémom odkladania peňazí, ktoré možno budete potrebovať v budúcnosti. V prípade sporenia sa viete k hotovosti dostať relatívne rýchlo a hneď ju aj využiť. Sporenie však možno využiť aj pri dosahovaní dlhodobých cieľov.
- Ako je chránené sporenie?
Ochranou Fondom ochrany vkladov
Klient sa nemusí obávať, že príde o svoje peniaze, pretože finančné prostriedky na sporiacich účtoch a vkladných knižkách sú chránené Fondom ochrany vkladov až do výšky 100 000 € vrátane úrokov.
Ak by ste mali v jednej banke viac peňazí ako 100 000 €, je výhodnejšie rozložiť peniaze do viacerých bánk, pretože v každej banke bude vklad chránený do výšky 100 000 €.
Pokiaľ by niektorá banka skrachovala, Fond ochrany vkladov musí v zmysle zákona všetky peniaze vrátane úrokov vyplatiť do 20 pracovných dní. Niektoré banky u nás pôsobia ako pobočky zahraničných bánk. Vklady v týchto bankách síce nie sú chránené Fondom ochrany vkladov platným v SR, ale chránia ich systémy ochrany vkladov platné v krajinách, kde pôsobia ich materské banky. Aj v týchto krajinách však platí, že peniaze sú kryté do výšky 100 000 €.
- Aké sporenia banky ponúkajú?
Sporiace účty
Sporiace účty umožňujú kedykoľvek vkladať alebo posielať peniaze na sporenie. Väčšina sporiacich účtov je bez viazanosti, to znamená, že aj peniaze môžete kedykoľvek vyberať. Pozor však, pozorne si pozrite podmienky vybraného sporenia, pretože niektoré sporiace produkty majú podmienku, že musíte mesačne vkladať určitú sumu peňazí, prípadne sporenie a zvýhodnená sadzba trvá len určitý čas. Niektoré sporenia je možné využívať len za podmienky vedenia aj bežného účtu v banke. - Ako je to s úrokom pri sporení?
Môže banka úrokovú sadzbu meniť?
Áno, banka pri väčšine sporiacich produktov môže sadzbu kedykoľvek zmeniť. Výnimočne pri niektorých produktoch banka sadzbu garantuje určité obdobie. - Ako sa úroky zdaňujú?
Úroky sa zdaňujú zrážkovou daňou vo výške 19 %. Sumu dane priamo zdaní banka a klientovi pripíše úrok už po zdanení. Klient už následne nemá žiadne povinnosti voči daňovému úradu.
Pokiaľ sa rozhodnete sporiť peniaze, v bankách máte na výber sporiaci účet alebo napríklad sporenie so zvýhodnenou úrokovou sadzbou.
Výhodou týchto sporení je, že peniaze si tam môžete kedykoľvek vkladať a pri niektorých vyberať. Či sa rozhodnete pre pravidelné mesačné sporenie, alebo peniaze chcete vkladať kedykoľvek, tieto produkty sú určené presne na to. Dokonca pri niektorých produktoch, pokiaľ budete dodržiavať podmienky určené bankou (budete pravidelne vkladať, alebo určitý čas nebudete vyberať a pod., v závislosti od konkrétnej banky), môžete získať aj bonusový úrok. Niektoré banky ponúkajú sporenie k bežnému účtu so zvýhodnenou úrokovou sadzbou za podmienok, ako napríklad pravidelná suma zasielaná na sporenie, nevyberať finančné prostriedky pred uplynutím dohodnutej lehoty sporenia, aktívne využívanie osobného účtu a pod.
Keďže tieto produkty sú chránené, úroková sadzba na nich nie je vysoká. Ich prioritou je vysoká bezpečnosť, nie vysoký zárobok. Preto si sporenie vyberajte pozorne a prípadne si pozrite aj alternatívne sporiace programy
Investovanie je sporeniu podobné v tom, že si odkladáte peniaze do budúcnosti. No pri investovaní sa snažíte dosiahnuť vyšší výnos výmenou za podstúpenie vyššieho rizika.
Ak chcete investovat, potrebujete si to naplánovať tak, aby ste tie finančné prostriedky nepotrebovali najmenej 3-5 rokov. Investicie môžu byť v priebehu krátkodobých časových obdobi veľmi volatilné a môžete o ne prísť. Je preto dôležité, aby ste investovali iba peniaze, ktoré nebudete okamžite potrebovať.
- Je to činnosť zameraná na umiestnenie a rozloženie peňažných prostriedkov investora s cieľom ich budúceho zhodnotenia, resp. získania výnosu plynúceho z rozdielu ceny, za ktorú nakúpite a predáte konkrétnu investíciu alebo výnosu vo forme úroku, či dividendy
- je jedným zo spôsobov, ako budovať majetok a zlepšiť si finančnú situáciu v budúcnosti
Do čoho môžete investovať ?
- do reálnych aktív – napr. kúpa nehnuteľnosti, umeleckého diela, komodity (suroviny) alebo drahých kovov
- do „nehmotných“ aktív alebo inak povedané sporenie – napr. využívanie sporiacich účtov, stavebných sporení, investičného poistenia alebo doplnkového dôchodkového sporenia
- do nástrojov kapitálového trhu – t. j. obchodovanie s cennými papiermi (dlhopisy, akcie a pod.) na burze alebo na mimoburzovom trhu
Spôsoby investovania
- individuálne – ide o spôsob investovania, kedy sa sami staráte o svoje investície, sami si vyberáte, kam budete investovať (do čoho budete investovať, do akého finančného nástroja, ktorý si sami vyberiete, ako napr. konkrétne akcie, dlhopisy, či iné finančné nástroje), na ako dlho, aký chcete mať výnos a aké riziko podstúpite
- kolektívne – ide o spôsob investovania, kedy skupina investorov spojí svoj majetok (financie) a zverí ho do správy finančnej inštitúcie za stanovený poplatok, všetky povinnosti spojené s nákupom a predajom prechádzajú na plecia správcu fondu, pričom do kolektívneho investovania môže investovať aj jednotlivec, ktorý nie je znalý trhu s cennými papiermi; kolektívne investovanie sa uskutočňuje prostredníctvom fondov, ktoré za neho vykonávajú nákup finančných nástrojov a jednotlivec si zvyčajne vyberá, do akého druhu fondu, či rôznych fondov vloží prostriedky
Keď začínate investovať
- na začiatok je potrebné vypracovať si osobný finančný plán (príjmy a výdavky), aby ste vedeli koľko finančných prostriedkov môžete reálne investovať, a to buď jednorázovo alebo na pravidelnej báze, napr. mesačne
- stanovte si cieľ, tzn. na čo mi budú slúžiť získané financie (napr. na zabezpečenie si bývania, či na dôchodok), s tým súvisí aj trvanie investície (investičný horizont)
- ďalej je potrebné sa rozhodnúť, akú mieru rizika ste ochotný podstúpiť, tzn. identifikovať, aký vlastne investor ste:
- konzervatívny – neradi podstupujete výraznejšie riziko, ste skôr opatrný a kladiete dôraz na návratnosť investície, vtedy si spravidla vyberáte investície do aktív s nižším rizikom, a tým pádom aj s nižším zhodnotením, ako sú napr. nástroje peňažného trhu, či dlhopisy
- dynamický – ste ochotný podstupovať veľmi vysoké riziko za účelom maximalizácie výnosu, prevažnú časť Vášho investičného portfólia tvoria akcie, a to často aj neznámych, ale rýchlo rastúcich spoločností
- vyvážený – niečo medzi konzervatívnym a dynamickým prístupom, tzv. zlatá stredná cesta, vtedy si investíciu rozložíte tak medzi aktíva peňažného trhu, či do dlhopisových fondov, ako aj medzi rizikovejšie aktíva, ako sú napr. akcie, využívate investovanie do podielových fondov; prípadnú stratu na jednom aktíve tak môžete vykryť zhodnotením iného aktíva
- s mierou rizika je úzko prepojená výška možného výnosu, čiže aký výnos očakávate (uvedené závisí aj od stanoveného cieľa)
- zvažujte finančné nástroje, do ktorých chcete investovať – vždy sa informujte o všetkých podmienkach, poplatkoch, nechajte si poradiť od profesionálov; pri podielových fondoch si preštudujte dokument „kľúčové informácie pre investorov“
- stanovte si očakávanú mieru likvidity, tzn. premeny daného finančného aktíva na hotovosť v prípade akútnej potreby
Doporučenie:
Ak ste už do niečoho investovali, dobré je priebežne sledovať stav vývoja možných výnosov, ale aj strát Vašej investície. Pri výkyvoch investície sa snažte vyhýbať unáhlených rozhodnutiam, nazerajte na investíciu z dlhodobejšieho pohľadu. Nezabúdajte však, že minulé výnosy nie sú zárukou budúcich výnosov.